【基礎知識】銀行系ファクタリングとは？特徴やメリット・デメリットなどを詳しく紹介

資金調達の方法は、ビジネスを成長させるために不可欠な要素であり、企業が新しいプロジェクトを始めたり、事業を拡大したりするためには、お金が必要です。
幸いにも、さまざまな方法で資金を調達でき、これらの方法には、銀行融資、株式発行、債券発行、投資家からの資金調達、そして自己資本の活用などが含まれます。
そこで本記事では銀行系ファクタリングについて紹介していこうと思います。
どの資金調達の方法を選択してもメリット、デメリットがあり、大事なのは企業にとって適した方法を認識して、上手く活用していくことにあります。

【オクラス】 受け取った請求書をクレジットカードで支払うことができるサービスとなります。
月末にでるお金をカードの引き落とし日までキャッシュアウトのポイントをずらすことで、 キャッシュフローの改善が見込めます。

そもそも銀行系ファクタリングとは

まず初めに基本的なファクタリングとは、ファクタリング業者が売掛債権を買い取ることで、取引先からの入金を待たずに早期に現金化できるというサービスです。
銀行系ファクタリングとはその名にあるように、ファクタリングを行う業者が銀行の場合を指しております。
銀行以外が行うファクタリング業者との違いは会社の信用度が高いことや、手数料が安いことがあげられますが、
利用にあたり行う審査に時間がかかるため、早急な現金化を考えている場合には利用自体を考え直す必要があります。

銀行系ファクタリングが取り扱うファクタリングの種類について

一口にファクタリングと言ってもいくつか方法がありますが、今回は銀行系ファクタリングではどのようなファクタリング方法があるかについて紹介していこうと思います。

１．買取ファクタリング

買取ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング業者に買い取ってもらうことで、取引先からの入金より早く資金を準備できる特徴を持っており、
この買取ファクタリングには2社間ファクタリングと呼ばれるものと、3者間ファクタリングと呼ばれるものの種類あります。
まず2社間ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング業者に買い取ってもらうことで取引先からの入金を待たずに現金化できるものであり、
取引先から入金があった際には、その金額をファクタリング業者へと渡すことになります。
一方で３社間ファクタリングとはファクタリング業者に売掛債権を買い取ってもらうというやり取りを、
利用者と取引先、ファクタリング業者で共有することにより、自社がファクタリング業者から売掛債権分を現金化した後の流れは、取引先からファクタリング業者へと送金が直接行われます。

２．保証ファクタリング

保証ファクタリングとは、ファクタリングと名は付くものの、資金調達を目的としない点で他の種類のファクタリングとは異なります。
具体的には、利用者はファクタリング業者に売掛債権の保証を依頼して保証料を支払い、万が一取引先の倒産などにより、
売掛債権の回収が困難になった際に保証額を受け取るという仕組みになっており、貸し倒れによる損失を抑えることを目的としております。

３．国際ファクタリング

これまでは貿易などで海外企業と取引を行う際には信用状と呼ばれる輸入企業の取引銀行が支払いを確約するものを発行することでリスクを抑えておりましたが、
信用状の発行にはコストや時間もかかるため、信用状を必要としない国際ファクタリングによって貿易取引を円滑にリスクを回避します。
仕組み自体は前述した3社間ファクタリングのようになっており、3社による協力が必要となります。

４．一括ファクタリング

一括ファクタリングとは、上述した３社間ファクタリングに近い様式となっております。
大きな違いとして、3社間ファクタリングでは利用者に該当するのが債権者であったのに対して、
一括ファクタリングでは利用者は債務者となっており、ファクタリング業者の役割を担うのが大手銀行や地銀となっております。

銀行系ファクタリングを利用するメリット

資金調達の方法として重要な銀行系ファクタリングですが、利用することにどのようなメリットがあるのでしょうか。
メリットを認識することにより、これから利用を考える上での参考になるようにひとつずつ確認していきましょう。

大手銀行のため安心して利用できる

銀行系ファクタリングを利用することを考えると、銀行は信頼性が高く、長い歴史と経験があり、財政面での安全性を確保するために様々な対策を取っていることから、安心感があります。
また、銀行は顧客の情報をしっかりと保護し、プライバシーに配慮しているため、企業の機密情報が漏れたり、不正アクセスされる心配が少ないので、安全に利用できます。
さらに、銀行はファクタリングを含むさまざまな金融サービスを提供しており、一括で管理できるので便利です。
これにより、企業は資金調達に関する複雑な手続きを効率的に行うことができます。以上の要素から銀行系ファクタリングは信頼性、セキュリティ、便益性が高いため、安心して利用できます。

ほかのファクタリングに比べて手数料が安い

銀行系ファクタリングの手数料が他のファクタリングに比べて安い理由は、
銀行は大規模なリソースと経験を持っていることから取引コストを削減し、効率的にファクタリングサービスを提供できることにあり、この効率性が手数料を低く抑える一因となります。
また、銀行はファクタリング以外のサービスも提供しており、多くの金融ニーズを一元管理できるため、総合的なビジネスサポートを提供する一環として手数料を抑えることができます。
これらのように銀行の効率性、信頼性、総合的なサービス提供が組み合わさることで、他のファクタリングに比べて銀行系ファクタリングは手数料を抑えることを可能にしております。

さまざまな種類のファクタリングを利用できる

銀行系ファクタリングは上述した買取ファクタリングや保証ファクタリングなどのさまざまな種類のファクタリングを利用することができます。
一方で、銀行系ではない企業のファクタリングでは買取ファクタリングのみの取り扱いになるため、利用を検討する上での選択肢の多さからも銀行系ファクタリングに利点は多いと言えます。

資金力があるため大口の債権にも対応できる

銀行系ファクタリング以外のファクタリング業者では少額の売掛債権にしか対応できず、
大企業が利用するとなった際には対応できませんが、多くの人々から預金を受けて多くの資金を持っている銀行によるファクタリングでは高額な売掛債権にも対応することができます。

銀行系ファクタリングを利用するデメリット

これまで銀行系ファクタリングを利用するメリットを紹介してきましたが、メリットだけでなく、デメリットを理解したうえで利用することで、
リスクを事前に把握したより効果的な使い方になるため、きちんとデメリットも頭にいれておきましょう。

審査の基準が厳しい

銀行系ファクタリング以外のファクタリング業者の場合は新規でファクタリングを利用する企業に対しても利用が可能となっていますが、
銀行系ファクタリングでは利用が継続的に行われることが見込まれることを前提としているため、新規ですぐに利用しようとすると、審査に通らないことが考えられます。
また審査の対象が売掛債権と売掛先の企業だけでなく、利用企業も含まれるため、利用企業は経営状態も良好である必要があります。

審査かかる時間が長く、資金調達まで時間がかかる

銀行系ファクタリングは3社間ファクタリングを基本としているため、銀行による審査や債権譲渡通知により時間がかかり、実際に資金調達までは早くて1週間かかります。

2社間ファクタリングに対応していない

銀行系ファクタリングでは3社間ファクタリングにしか対応していないため、取引先にファクタリングの利用を知られることが考えられ、
利用企業と取引先との関係において、悪影響を及ぼす可能性があります。

銀行のデータにファクタリング利用情報が記録される

銀行系ファクタリングはその名の通り銀行の行うファクタリングであるため、ファクタリング利用の依頼を受けた際には、
どの企業がファクタリングの利用者であるかがわかるため、場合によっては利用企業が銀行からの融資を受ける際にマイナスの印象を与える可能性があります。

小口債権には対応していない

銀行系ファクタリングは潤沢な資金力を特徴として、高額な売掛債権のファクタリングを得意分野としているため、中小企業の数百万単位の売掛債権には対応していない場合があります。

銀行系ファクタリングがおすすめのケース

銀行系ファクタリングは、特定の状況やニーズに対しておすすめできる手段であり、以下の3点が銀行系ファクタリングをおすすめする主な場合になります。

・大口の債権を持っている場合：
銀行は資金力があり、大口の債権にも対応できるため、企業が大規模なプロジェクトや注文に取り組む際、銀行系ファクタリングは必要な資金を提供し、ビジネスを成長させるのに役立ちます。

・信頼性とセキュリティを求める場合：
大手銀行は長い歴史と高い信頼性を持っているため、銀行系ファクタリングを利用することで、信頼性とセキュリティが保障され、取引に安心感が生まれます。

・総合的な金融サポートを希望する場合：
大手銀行はファクタリング以外にも多くの金融サービスを提供しており、企業を一元管理できるため、資金調達に関する総合的なサポートを受けることができます。

銀行系ファクタリングがおすすめできないケース

銀行系ファクタリングの利用をもう一度考える必要があるのは主に以下の4点に当てはまる場合になります。

・審査基準に合致しない場合：
銀行系ファクタリングは、審査が厳しいため、信用力や財務状況が不十分な企業には利用が難しい場合があります。
資産や収益が不安定である、信用履歴に問題がある、あるいは業績が不良な場合、銀行系ファクタリングの審査を通過することが難しいことがあります。

・手数料の支払いが負担になる場合：
銀行系ファクタリングも他のファクタリングと同様で利用に際して手数料が発生しますが、手数料は取引額に応じて変動することがあり、取引規模によっては高額になることがあります。
手数料がビジネスの利益を圧迫する可能性がある場合、他の資金調達方法を検討するべきです。

・小規模な取引には向かない場合：
銀行系ファクタリングは、大口の債権に対応できることを特徴としているため、小規模な取引や取引数が少ない企業には向かないことがあります。
手数料の比率が高くなる可能性があり、コスト対効果が低い場合があります。

・短期的な資金調達を必要とする場合：
銀行系ファクタリングは長期的なファクタリングの利用を考えた長いスパンでの資金調達を意識したものであるため、
急な資金調達を必要とする場合はには他の資金調達の手段を考えることも必要です。

ファクタリングを提供している代表的な銀行

資金繰りの改善は「オクラス」を検討しましょう

「オクラス」をご利用いただくことで、受け取った請求書をクレジットカードで支払うことができます。

〇審査不要で申し込みが可能、即日からご利用いただけます。
〇最短で当日送金可能、自身の支払いをカードの締め日まで遅らせられます。
※基本的には当日送金は平日8:31-15:59の間で決済されたものに限ります。

資金繰りやキャッシュフローの改善に大きく役立ち、中小企業やスタートアップ企業の方に広くご利用いただいております。

まとめ

銀行系ファクタリングは、企業が売掛債権を銀行に売却し、現金を受け取る金融サービスであり、
この方法の特徴としては銀行の信頼性と安定性に裏打ちされ、大口の債権にも対応できる点です。
メリットは高額な売掛債権にも対応可能なことや、信頼性の高さ、資金繰りの安定化があげられます。
しかし、手数料の支払いや審査基準の厳格さがデメリットとなります。
銀行系ファクタリングは、資金調達とリスク管理を組み合わせたツールであり、企業にとって有用な選択肢といえますが、
銀行系ファクタリングの審査の厳格さや大口の売掛債権を主な対象としていることを理解して、自社にあったファクタリングを選択しましょう。

執筆者　B.M